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Como es el proceso de Prestamo Hipotecario

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Hay seis fases distintas del proceso de préstamo hipotecario, en cualquier tipo de inmueble.



Pre-aprobación, compra de la casa; solicitud de hipoteca; procesamiento de préstamos; suscripción y cierre. Esto es lo que necesita saber acerca de cada paso.

1. Proceso de Pre-Aprobación de Hipoteca

Una pre-aprobación de préstamo le prepara para una experiencia de compra de vivienda suave.
Algunas cosas han cambiado desde la crisis inmobiliaria hace unos años. Para las transacciones de compra, los agentes de bienes raíces primero quieren saber si usted puede obtener un préstamo. En los viejos tiempos, las instituciones financieras estaban repartiendo dinero a cualquier persona con un latido del corazón. Desafortunadamente, los estándares de préstamos blandos ayudaron a impulsar una eventual erupción de ejecuciones hipotecarias. Baste decir que las condiciones sobre el terreno han cambiado desde entonces. Hoy en día, la mejor manera de acercarse a un agente de bienes raíces es con un prestamista de pre-aprobación en la mano. Esto demuestra que usted está listo y capaz de comprar.

Las pre-aprobaciones no toman mucho tiempo. Se trata de extraer un informe de crédito de tres oficinas (llamado tri-merge) que muestra su puntaje de crédito y el historial de crédito según lo informado por terceras instituciones respetadas. Dentro del informe de crédito, un prestamista puede ver su historial de pagos (para ver si las obligaciones de pago han sido puntuales y completas ) y sus líneas de crédito (pasadas y presentes).

El prestamista (banco) será capaz de identificar un monto de préstamo para el cual usted califica. Esta pre-aprobación le ahorrará mucho tiempo ya que podrá centrarse exclusivamente en las casas en su rango de precios.

Pre-aprobaciones de hipoteca también señalan al vendedor que usted es un comprador serio. Estar preparado es particularmente útil cuando se hace una oferta en una casa. Si tiene la intención de negociar el acuerdo (y por qué no?), Una pre-aprobación da a su oferta un poco más de gravedad. Los vendedores tienden a centrarse en el camino de menor resistencia: el comprador debe estár pre-aprobado.

Pre-calificación de hipoteca

Al hacer su investigación en línea, puede leer el término de pre-calificación de hipoteca . No es lo mismo que la aprobación previa, y es importante saber la diferencia.
Una pre-calificación es una medida menos significativa de la capacidad real de una persona para obtener un préstamo. Se trata de una mirada muy ligera “de un vistazo” en el crédito de un prestatario y la capacidad para pagar una hipoteca. Por lo general, es determinado por un oficial de préstamo que le pregunta a un posible prestatario algunas preguntas básicas como, “¿Cómo es su crédito?” No hay verificación de terceros de las respuestas del prestatario. Si bien la conversación con un oficial de préstamos puede ser útil por otras razones, no hay ningún resultado tangible que demuestre nada a nadie (como a su agente de bienes raíces o un vendedor).

Organizarse

Durante la fase de aprobación previa, debe reunir los documentos necesarios para la aprobación previa de la hipoteca . Cualquier cosa que usted pueda hacer, para prepararse de antemano, reducirá el estrés cuando encuentre la casa adecuada y haga una oferta. En esa etapa, usted podrá entregar todos sus papeles a su oficial de préstamos a la vez. ¡Estar listo es un movimiento sólido! Incluso puede descargar una lista de verificación de documentos de aprobación previa .

2. Compras de la casa

Es posible que ya han comenzado a comprar en línea a través de portales inmobiliarios. En esta etapa, es una buena idea comenzar a trabajar con un agente de bienes raíces y ver casas.

Buscar en línea

Compras para casas en línea es conveniente, fácil y divertido. Hay algunas cosas que usted querrá saber de antemano.Ver: https://www.opulensbg.com/

El agente de bienes raíces puede ayudarle a ajustar sus opciones. Un agente de bienes raíces con experiencia, con una buena comprensión del mercado local, tendrá una idea de qué casas se pueden negociar a un precio que puede pagar.La búsqueda por mapa basada facilita la búsqueda de casas en venta por ubicación.
La segunda cosa que usted querrá saber es que los listados en los portales de bienes raíces grandes no siempre están al día.

Por último, por cualquier razón técnica, los portales no muestran el 100% del inventario disponible

Los motores de las compras de las propiedades inmobiliarias son grandes para:

• Búsqueda por ubicación mediante consultas basadas en mapas
• Obtener ideas sobre barrios que se encuentran en su rango de precios
• Reunir una lista de propiedades que desea ver en persona

No son tan buenos en:

• Predicción de un precio de venta preciso y final
• Mostrando todos los listados en el mercado
• Revelando listados que llegarán al mercado pronto

Haz una oferta

Cuando usted ha visitado propiedades con su agente y escogió la casa que desea, es el momento de hacer una oferta. Su agente de bienes raíces conocerá los ins-and-outs de cómo estructurarlo. Incluirá contingencias (o condiciones) que deben ser satisfechas antes de que el acuerdo esté completo. Éstos son algunos de los más comunes:

• La valoración debe aproximarse al monto del préstamo, no menor
• Home inspección no encuentra problemas con la propiedad

Se acuerda expresamente que, sin perjuicio de otras disposiciones de este contrato, el comprador no incurrirá en ninguna pena por la pérdida de dinero serio o de otro modo o estará obligado a completar la compra de la propiedad descrita en el presente, si el precio o costo de compra excede a valor razonable de la propiedad establecida

Las contingencias le protegen a usted ya su dinero sincero , un depósito que le dice al vendedor que usted es un comprador comprometido. Depósitos típicos de dinero serio son del 1% al 2% del precio de venta. Los fondos se liberan del fideicomiso y se aplican a su pago inicial al cierre.
Con los términos del acuerdo aprobado por ambas partes, el acuerdo de compra (una oferta vinculante) es firmado por el vendedor y el comprador. En este punto, puede avanzar para finalizar el préstamo.

3. Proceso de solicitud de préstamo hipotecario

Solicitar una hipoteca

Unos pocos documentos son necesarios para obtener un archivo de préstamo a través de la suscripción. Parte de la información se reunirá en línea o por teléfono. Muchos de ellos ya se indicarán en algunos documentos que proporcionará, como la dirección del empleador, que puede encontrarse en un talón de pago. Mientras que la lista parece larga, no tomará mucho esfuerzo redondearlos para arriba. Las listas a continuación le ayudarán a realizar un seguimiento. Su oficial de préstamos también indicará qué elementos no serán necesarios y también le ayudará a priorizar qué elementos enviar primero.

Empleo
• Nombre del empleador actual, teléfono y dirección
• Duración del tiempo en el empleador actual
• Título del Puesto
• Sueldo incluyendo horas extras, bonificaciones o comisiones

Ingresos
• Dos años de experiencia
• Cuenta de pérdidas y ganancias si trabaja por cuenta propia
• Pensiones, Seguridad Social
• Manutención de los hijos
• Pensión alimenticia

Bienes
• Cuentas bancarias (cuentas de ahorro, cheques, corretaje)
• Propiedad real
• Inversiones (acciones, bonos, cuentas de retiro)
• Producto de la venta de la vivienda actual
• Fondos dotados de familiares (por ejemplo, regalo de pago inicial para el préstamo de la FHA)

Deudas
• Hipoteca actual
• Enlaces
• Pensión alimenticia
• Manutención de los hijos
• Préstamos para automóviles
• Tarjetas de crédito
• Propiedad real

Información de la propiedad
Su agente de bienes raíces será capaz de tomar algunos de los elementos más difíciles de encontrar, tales como impuestos a la propiedad.
• Dirección
• Precio de venta previsto
• Tipo de vivienda (residencia unifamiliar, condominio, etc.)
• Tamaño de la propiedad
• Impuestos sobre bienes inmuebles (anuales)
• Cuotas de la asociación de propietarios de viviendas (HOA)
• Fecha estimada de cierre

Manchas financieras
Esté preparado para explicar cualquier paso en falso en su fondo financiero. Es bueno tener fechas, cantidades y causas para cualquiera de los siguientes:
• Bancarrotas
• Colecciones
• Ejecuciones Hipotecarias
• Delincuencias

Tipo de hipoteca
• Fijo o ajustable
• Adelante o hacia atrás

Las tasas de interés pueden cambiar en el futuro, como sería el caso con los préstamos a tasa ajustable (ARM). También incluye información sobre características especiales tales como penalidades de pre-pago o si el saldo del préstamo puede aumentar a pesar de que usted paga a tiempo (llamada amortización negativa).
En esta etapa, todavía no se ha aprobado ni se ha denegado un préstamo. Una estimación de préstamo es simplemente una declaración de los términos y las tarifas estimadas en inglés claro. Es como obtener una estimación para reparaciones de automóviles; nadie ha cogido una llave inglesa todavía, usted apenas está consiguiendo una sensación del trabajo que será hecho y de cuánto costará.

4. Procesamiento de préstamos hipotecarios

Abrir el archivo
Procesadores de préstamos reunir documentación sobre el prestatario y la propiedad, revisar toda la información en el archivo de préstamo y montar un paquete ordenado y completo para el suscriptor. Abrirán el archivo y conseguirán las ruedas siguientes en el movimiento:

• Informe de crédito de la orden (si no se ha retirado para una pre-aprobación)
• Iniciar comprobación de empleo Solicite la inspección de la propiedad si es necesario

5. Suscripción de préstamos hipotecarios

El asegurador es el principal tomador de decisiones. Ellos evaluar de cerca toda la documentación preparada por el procesador de préstamos en el paquete de préstamos. Cruzan el cheque para ver si el prestatario y la propiedad emparejan los requisitos de la elegibilidad del producto de préstamo para el cual el prestatario aplicó.

Los aseguradores revisan el historial de crédito del prestatario y su capacidad para pagar el préstamo. La garantía (la propiedad) también se pesa en la decisión. Verifican la información y comprueban su exactitud. Desenterrarán cualquier banderas rojas que indiquen posibles fraudes.

Decisión de suscripción

Con todo revisado, el suscriptor aprueba o rechaza el préstamo. A veces los suscriptores aprueban el préstamo con condiciones. Por ejemplo, podrían pedir una explicación por escrito del historial de crédito del prestatario, como pagos atrasados o colecciones.

Bloquear Tasa de Interés

En algún momento después de la aprobación inicial y antes del cierre, la tasa de interés de su préstamo está bloqueada. Las tasas de interés negocian arriba y abajo cada día que los mercados de bonos están abiertos para los negocios. Usted y su oficial de préstamo elegirán el tiempo para hacer el compromiso.

Pre-cierre

Seguro de título se ordena antes de la reunión de cierre para que pueda irse con las llaves de su nueva casa, listo para entrar. Este es también el momento de asegurarse de que todas las contingencias de la oferta han sido satisfechos. Una vez que se cumplan las condiciones, el cierre está programado.

6. Proceso de cierre hipotecario

Los documentos (todos en la industria hipotecaria los llaman documentos de préstamo ) son dibujados, lo que significa que se imprimen y se envían a la compañía titular (o oficina del abogado) donde se lleva a cabo la reunión de cierre. Usted puede esperar una gran pila de papeles.

Caminata Final

Usted tiene derecho a un último paseo por la propiedad 24 horas antes de su reunión de cierre. Usted puede asegurarse de que el vendedor ha desocupado la propiedad. Puede asegurarse de que todas las reparaciones estipuladas contractualmente estén completas.

Reunión de cierre

El cierre es el momento por el que has estado esperando. Es hora de firmar un montón de documentos y completar su compra o refinanciar. Algunos documentos sellan el acuerdo entre usted y el prestamista. Otros documentos sellan el acuerdo entre usted y el vendedor (si se trata de una transacción de compra).
Por favor traiga dos formas oficiales de identificación como licencia de conducir

Si los costos de cierre no se incluyen en el monto del préstamo, hable con su oficial de préstamos sobre cómo transferirá los fondos ya sea electrónicamente o mediante cheque de caja. Los costos de cierre incluyen los honorarios de liquidación (el costo de hacer el préstamo) más cualquier gasto pagado por adelantado (puesto en una cuenta del fideicomiso) para el seguro del dueño de una casa, el seguro de la hipoteca y los impuestos.

y… listo a estrenar vivienda!

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